A quienes compran una casa por primera vez, casi siempre se les recomienda que pongan en orden su historial crediticio y sus finanzas antes de solicitar una hipoteca. Si está en proceso de comprar una casa, pronto descubrirá que su calificación crediticia tiene una influencia significativa. El crédito puede afectar su elegibilidad para obtener financiamiento, el monto del préstamo para el que califica y las tasas de interés.
Sin embargo, esta noción es demasiado simple. En realidad, su puntaje de crédito y su historial dan forma al proceso de compra de una casa en más de un sentido:
Tasas de interés
¿Quieres una tarifa más baja? Trabajar hacia una puntuación más alta. Los compradores que tienen puntajes que se encuentran en el rango "excelente", por encima de 740, a menudo pueden aprovechar las mejores tasas hipotecarias y una mayor variedad de programas de préstamos hipotecarios. Por otro lado, si su puntaje es de 620 o menos (los rangos “regular” y “pobre”), sus tasas terminarán siendo mucho más altas y le resultará difícil calificar para un préstamo. O, si obtiene la aprobación, sus opciones se limitan a una pequeña cantidad de programas gubernamentales.
¿Qué tan importante puede ser tu puntaje crediticio? Según datos de FICO, las tasas para puntajes "bajos" y "altos" pueden diferir en aproximadamente un punto y medio porcentual. Sin embargo, en términos de costos, un prestatario con un ingreso de entre 760 y 850 que paga un 6.92% en una hipoteca de $216,000 a 30 años con tasa fija gastará $1,425 al mes. Para alguien con un ingreso de entre 620 y 639 que paga un 7.65% en el mismo préstamo, esta cantidad asciende a $1,532 al mes, es decir, $1,284 más al año.
Menos opciones de préstamo
Cualquier puntaje por debajo de un 601 arroja banderas rojas para los prestamistas; por lo tanto, sus opciones para obtener un préstamo son limitadas. Antes de la caída de la vivienda, uno de cada siete prestatarios con un puntaje bajo podía obtener un préstamo. Hoy, debido a restricciones más estrictas, esa proporción es de uno de cada 500.
En estos días, las opciones hipotecarias para aquellos con puntajes bajos suelen ser préstamos del gobierno. Los programas de la FHA están abiertos a prestatarios con puntajes en el rango de 500 a 550, si está dispuesto a hacer un pago inicial del 10 por ciento. Incluso para estos programas, las puntuaciones más altas obtienen mejores resultados. Para los préstamos de la FHA, si su puntaje está por encima de este rango, solo tendrá que hacer un pago inicial del 3.5 por ciento.
Sin embargo, algunos prestamistas están comenzando a comprender que no todos los prestatarios se encuentran en la misma situación. Como resultado, las cifras de Ellie Mae para la primavera de 2014 muestran que más prestatarios (33 por ciento del total) con puntajes por debajo de 700 pudieron obtener un préstamo. Este número es superior al 27 por ciento en 2013.
Además, más prestamistas están dando a los prestatarios la oportunidad de explicar por qué bajó su puntaje de crédito. En ciertos casos, una persona cuyo puntaje bajó debido a la pérdida de un trabajo, facturas médicas o préstamos estudiantiles es vista más favorablemente que alguien que fue financieramente irresponsable. En estos casos, es posible que deba demostrar que tiene un historial de pagos constantes de alquiler y servicios públicos a tiempo durante al menos 12 meses.
Maquillaje de crédito
Como es el caso con cada préstamo, el número no es todo lo que hay. Un puntaje puede indicar un historial financiero sólido, pero los prestamistas serios acerca de aprobarle una hipoteca profundizan más. Quien examine su solicitud puede buscar:
- Saldos de cuenta bajos y qué tan recientemente se abrieron sus cuentas. Varias cuentas que se configuraron recientemente pueden disminuir su puntaje.
- Su historial de pagos a tiempo.
- La combinación de cuentas de crédito existentes, incluidas tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y préstamos para automóviles.
- La cantidad de deuda pendiente que tiene actualmente y la relación con la cantidad total de deuda disponible.
- Duración del historial crediticio.
- ¿Cuántas consultas hay en su informe?
Para prepararse, verifique su informe, no solo su puntaje, al menos un año antes de solicitar una hipoteca y comience a limpiarlo. Mire en detalle cada cuenta que tenga y, si detecta errores, inexactitudes o cualquier otra cosa cuestionable, discútalo con las tres agencias de crédito.
Una vez que esté listo para solicitar un préstamo, diríjase a Ion Bank para tener gama de opciones convencionales y gubernamentales. Para obtener más información o iniciar una solicitud, comuníquese con nosotros o pase por una sucursal hoy.