Su casa es una inversión importante. Con el paso de los años, acumula capital que puede utilizarse para mejoras en el hogar, consolidación de deudas o para refinanciar su hipoteca con un pago mensual más bajo. Si está pensando en refinanciar, esto es lo que debe considerar.
¿Qué es la refinanciación?
La refinanciación es el reemplazo de su hipoteca existente con un nuevo préstamo hipotecario, idealmente con una nueva tasa de interés, un pago mensual más bajo o sin ningún seguro hipotecario.
Continuará realizando pagos según los términos de la nueva hipoteca, que su prestamista utiliza para liquidar la hipoteca anterior. Las razones comunes por las que los propietarios refinancian incluyen:
- Utilizar el efectivo disponible a través del valor líquido de su vivienda
- Obtener una tasa de interés o pago mensual más bajo
- Eliminar el seguro hipotecario
- Pasar de una hipoteca de tipo ajustable a un préstamo convencional
- Agregar o quitar a alguien de la hipoteca
Cómo funciona la refinanciación
Solicitará refinanciar y tendrá un nuevo préstamo suscrito y cerrado. El proceso suele tardar entre 30 y 45 días.
- Completará una solicitud que enumerará sus ingresos, activos y deudas. Esté preparado con los recibos de pago actuales, sus dos últimos formularios W-2 y los últimos extractos bancarios. También se considerará la puntuación de crédito. Cualquier cofirmante debe estar preparado para proporcionar información similar.
- Tendrá la opción de fijar su tasa, que dura hasta 60 días, o hasta que cierre el préstamo. También puede hacer flotar su tasa, lo que le permite esperar hasta obtener una tasa más baja, pero comprenda que esto no siempre sucede cuando se cierra el préstamo.
- El prestamista ordenará una tasación de la vivienda para determinar su valor actual. Si el valor es igual o mayor que su hipoteca, su prestamista inicia el proceso de cierre. Si es más bajo, tiene la opción de refinanciar al valor más bajo.
- Cerrará el nuevo préstamo y pagará los costos de cierre.
Dentro de este proceso, considere lo siguiente:
- Si puede obtener una tasa de interés más baja por adelantado, puede asegurarla, pero es posible que deba pagar una tarifa de bloqueo.
- La refinanciación no es la única opción para reducir su pago mensual. Otras soluciones incluyen la modificación del préstamo, que actualiza sus términos y pagos actuales, y una refundición de la hipoteca, en la que usted realiza un pago mayor hacia el principal, para que su prestamista pueda ajustar su pago mensual en relación con el saldo pendiente.
- El prestamista obtiene su informe crediticio, lo que puede reducir su puntaje crediticio.
Costos de refinanciación
Comprenda que la refinanciación conlleva algunos costos:
- Las tarifas se calculan entre el tres y el seis por ciento del saldo de capital pendiente.
- Su prestamista puede imponerle una multa por pago anticipado, especialmente si está refinanciando dentro de los tres a cinco años posteriores a la obtención de su préstamo original.
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